Familiehypotheek: wat is het?.

Voor de aankoop van een woning heeft u (meestal) een hypotheek nodig. Deze hypotheek kunt u afsluiten bij een bank of een hypotheekverstrekker. Het is óók mogelijk om een hypotheek af te sluiten bij een familielid. Dat kunnen uw ouders zijn, maar bijvoorbeeld ook grootouders of ooms en tantes. Voor het gemak spreken we in dit artikel over ouders.

Bij een familiehypotheek spreekt u met uw ouders af welk bedrag u leent, in welke termijn u dit bedrag aflost en wat de rente is die u hierover betaalt. De familiehypotheek moet worden vastgelegd in een overeenkomst waar beide partijen zich aan moeten houden. Een familiehypotheek kent twee vormen: óf u leent alles voor de woning bij uw familie, óf u leent een deel bij uw familie en een deel bij de bank.

Welke rente moet u betalen?

Net als bij een hypotheek bij de bank of hypotheekverstrekker, moet u bij een familiehypotheek rente betalen aan de verstrekker. Deze rente mag niet veel lager of hoger zijn dan wat een bank zou vragen voor dezelfde lening. De lening moet marktconform zijn. Wanneer de overeenkomst voldoet aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek, dan kunt u de rente aftrekken in de aangifte inkomstenbelasting. Ouders hoeven over de ontvangen rente geen belasting te betalen.

Wat zijn de voordelen van een familiehypotheek?

De familiehypotheek kan voor zowel ouders als kinderen een win-win situatie zijn. Als uw ouders geld op een spaarrekening hebben staan, krijgen ze op dit moment een laag rentepercentage. Door hun spaargeld te investeren in een familiehypotheek, kunnen uw ouders hun geld uitlenen tegen een hoger rendement. Daarnaast is het voor u als lener ook voordelig, omdat u wellicht een hogere hypotheek kunt afsluiten. Daarmee kunt u een duurder huis kopen. Tot slot kunnen uw ouders er ook voor kiezen om het bedrag dat u betaalt aan rente en aflossing aan u te schenken. We raden daarbij aan om rekening te houden met de jaarlijkse belastingvrije schenking.

Wat zijn de risico’s van een familiehypotheek?

Er kleven wat risico’s aan een familiehypotheek. Het is belangrijk dat ouders het geld kunnen missen. Het gaat immers vaak om veel geld en een lange looptijd. Denk daarom ook na over situaties waarin u werkloos of arbeidsongeschikt raakt. En kiest u ervoor om naast de familiehypotheek ook een hypotheek bij een bank af te sluiten? Dan moet u er rekening mee houden dat de bank de schuld die u hebt bij uw ouders wel meetelt bij de berekening. Het kan zijn dat u daardoor minder kan lenen. Let er ook altijd op dat u een reële lening afsluit en dat deze lening past bij de waarde van de woning. Anders is het mogelijk dat wij de hypotheek niet kunnen inschrijven.